现在很多人都出去了，手机和纸币已经有很长一段时间没有联系了；互联网支付的普及使得我们的支付方式越来越方便，购物、乘公共汽车、买票等都可以用手机支付。最近，国家开始进行数字人民币试点，让我们看看它是什么样的。

中国2019年版的第五套人民币于去年8月底开始发行，但到目前为止，更不用说消费了，我似乎只看到了几次。

想想你上次用现金的时候。恐怕有很多像我这样的人。方便的移动支付在这个城市已经很流行了，而改变和钱包不再是外出的必要选择。

2020年新冠肺炎疫情使移动支付成为一门必修课，即使是喜欢使用现金的欧洲人，据说也开始尝试用手机付费，挽救他们的生命似乎很重要。

在流行期间，我们看到一些商店只提醒移动支付，不接受现金交易的消息；热情的网民说，拒绝人民币现金是一种违法行为。

在法律原则和理由之间，我们是否有一个合理和合法的中间路线可供选择？

答案是肯定的，数字人民币即将到来。

近日，商务部发布了"全面深化服务贸易创新与发展总体规划"，公布了数字人民币试点区：北京、天津、河北、长江三角洲、粤港澳大湾地区数字人民币试点区和中西部地区合格试点区；据报道，目前数字人民币将在深圳、苏州、雄安新区、成都和未来冬季奥运会上进行内部封闭试点试验，希望能够在冬奥会期间公开使用数字人民币。

数字人民币和我们现在习惯的移动电子支付到底有什么区别？数字人民币的深远影响是什么？在现在已经公布的相关信息下，让我们来看看数字人民币的真实面貌。

1.数字人民币对纸币人民币

首先，什么是数字人民币？

需要澄清的一个关系是，中央银行发行的数字人民币主要是流通中的纸币和硬币，而不是所有货币；也就是说，我们的网上银行和支付平台上的货币已经是一种数字货币，不会完全被数字人民币所取代。

数字人民币(DC/EP，数字货币/电子支付)，简称为纸币人民币的数字化，其功能和属性与纸币人民币完全相同，每一个数字人民币也有一个独特的数字；与比特币作为一种私人发行的虚拟货币不同，中央银行发行的数字货币是法定货币，具有国家信用和法律补偿，其有效性和安全性也最高。

中国人民银行数字货币研究所所长穆长春说："人民币被用于消费，而不是炒作。数字货币既不具备比特币的炒作特征，也不需要篮子资产来支撑比特币的价值，就像稳定的比特币那样。

不支付利息，没有投资属性，这也是数字人民币与其他虚拟货币的区别之一。

因此，就排他性定位而言，数字人民币可以取代M0(一般指流通中的现金)货币，而不是M1(每个单位的M0+活期存款)、M2(M1+家庭储蓄存款+单位定期存款+单位其他存款+证券公司客户保证金)货币。简而言之，数字人民币用于小型、零售和高频交易场景。

从自下而上的观点来看，数字货币不是由一家机构发行的，而是由公众用手中的现金"交换"的；中央银行的数字货币数量被流通中的货币数量所取代，不会出现货币超支，也不会导致通货膨胀。

数字人民币的具体使用场景是，只要用户在手机上安装DC/EP数字钱包；只要手机有电，即使没有网络，两部手机联系(类似近场感应)，一个人的数字钱包里的钱就可以支付并转移给另一个人；而数字人民币在付款时不需要绑定任何银行账户，因此更方便、更直接地支付。

数字人民币的出现，使纸币问题更加突出：

人民币的发行、印刷、退回、储存、防伪等环节的成本很高，银行系统的安全、推销员、保送等配套支出也很高。

流通中的纸币很容易匿名伪造，而且被用于洗钱和资助恐怖主义的风险也很难控制。

由于移动支付的普及，现金使用频率降低，不利于货币流通，影响了国家对消费趋势的判断。

流行风险带来的纸币直接接触风险也是纸币不可忽视的主要问题。

当时老师要求每个学生在一张大纸条上写一个名字，或者当我们收到一张写满油渍的纸条时，就不知道它流通了多少个环节。虽然没人会拒绝接受这张便条，但把它放进钱包里花掉总是让人心悸。

数字人民币的出现和普及将对银行的形式和消费格局产生重大影响--直观地可以看到，自动取款机的逐步淘汰、银行出纳员的减少以及现金流通场景的逐渐消失；当然，这一过程将相对缓慢，毕竟，中国有数亿老年人和中小学生没有智能手机。

然而，无论如何，使用数字人民币的门槛将逐渐降低，用户将更受欢迎，未来可能会类似于联卡类似的智能硬件，可以提供给那些没有智能手机使用的用户，可以通过可靠的认证轻松支付。

二、数字人民币与移动支付

我相信，当很多人第一次听到数字人民币时，他们会有疑问：我们已经有了非常方便的网上银行，我们的存款和财务管理已经数字化，我们的支付也实现了电子支付，那么我们为什么要做一套数字人民币呢？

首先，我们需要弄清楚，数字人民币和移动电子支付背后的机制是根本不同的。

国际清算银行(BIS)提出的"货币之花"模型明确了中央银行数字货币的概念：即中央银行数字货币是中央银行货币的一种数字化形式，它不同于传统金融机构在中央银行保证金账户和清算账户中存入的数字资金。

一般说来，这种解释是，网上银行、支付宝和微信支付等第三方支付所使用的货币，只不过是银行和第三方等金融机构系统中现金和存款的数字化。

一般来说，这些货币本身没有标记，只能通过银行和第三方支付的账户进行交易，交易记录保存在账户上。

从目前的观点来看，中央银行发行的数字货币也是基于块链技术，经过推广和改进后发行的数字加密货币具有非篡改和加密安全的特点，保证了每个数字人民币的独特性，具有安全性高、匿名性和可追溯性强的特点。

让我们举一个例子来理解这两种支付方式。

在金融欺诈中，一旦用户将钱打到欺诈者安排的账户上，欺诈者逐层转账，如果无法确定账户的所有权，就很难收回这笔钱。

当然，纸币现金也不可能做到这一点。一旦给了钱或被骗，钱就会进入人山人海的流通市场，也就不难找到；由于其独特的属性和可追踪性，正常使用数字人民币可以保证其有限的匿名性。然而，一旦出现欺诈等非法问题，有关机构就可以通过交易记录追踪数字人民币的交易过程，并很容易地追踪这些钱的最终去向。

简单的结论是，数字人民币是真正的人民币，而移动支付背后的货币只是一种数字支付手段。

具体来说，这两种支付方式在实际经验上并没有特别明显的区别，可以完成线下直接支付和各种网上转账的消费场景，甚至数字人民币也能实现离线支付等优势，因此，背后的原则还存在一些显着差异。

首先，数字人民币DC/EP支付是直接支付方式的第一层，支付宝、微信支付是第三方支付手段，通过商业银行存储货币结算，可能存在很小的破产风险；因此，数字人民币作为法定货币可以实现比支付宝和微信支付更高的安全性和限额离线支付。

第二，数字人民币支付不需要绑定任何银行账户，每个公民都应该有一个独特的数字身份和数字货币钱包绑定；不仅可以接受直接数字钱包支付、转账、现金交换，还可以接受银行卡和第三方支付等。

例如，微信和支付宝现在需要绑定银行卡，以确保账户的真实性，还需要借入商业银行和第三方支付平台的准备金作为信用保护。

第三，尽管微信和支付宝承担了与公共服务产品类似的职能，但毕竟这些平台仍然依赖私营企业，服务中断等极端情况依然存在。中国人民银行作为中国央行，需要为这一货币交易承担起公共基本服务的责任，以保护国民经济。

三、数字人民币的深远影响

数字人民币的出现，原本是为了实现现金的数字化，促进"无现金"社会的到来。

首先，数字人民币是纸币的替代品。

与印刷货币和流通环节中的现金成本相比，数字货币的"制造"可以在瞬间完成，交易流通环节更加方便，对现金的依赖大大降低，同时，数字货币可以实现货币创造、会计、流动等数据的实时采集，为货币的交付和货币政策的制定和实施提供了有益的参考。

因此，传统上可以解决实物货币受印刷和制币环节制约的问题，数字货币的"印刷和制币"可以在瞬间完成，大大降低了交易环节对账户的依赖，有利于人民币的流通和国际化。

第二，数字人民币是对在线移动支付的升级。

从功能上看，数字人民币在某种程度上比现有的移动支付更加方便、安全，甚至在一定程度上满足了人们正常匿名支付的需要，避免了第三方商业组织对用户消费和支付数据的使用。

此外，在法律效力方面，中央银行的数字货币是法定货币，有国家信用；微信支付和支付宝只是一种支付手段，以商业银行存款货币结算为基础，其背后是银行商业信用--也就是说，一些企业可以说他们不支持微信和支付宝付款，但说他们不支持数字人民币支付是违法的。

此外，数字人民币的发行给货币政策、金融监管和商业银行运作带来了各种有利的影响和挑战。

例如，在货币政策上，数字人民币的普及将导致基本货币数量的减少和存款准备金的增加，从而大幅度增加货币供应量和广义上的货币流通速度，也因为数字人民币能够提高中央银行公开市场操作和账户控制的准确性，从而制定更有效的利率政策和货币政策。

在金融监管方面，数字人民币可以有效打击一系列金融违规行为，提高监管效率和透明度。

对于商业银行的经营来说，数字人民币不仅能给商业银行带来客户的粘性、经营效率和银行业务的拓展，而且还能从根本上动摇商业银行的地位和利率利润率模式。

从当前行业观察到数字人民币对社会经济的作用和影响，其积极作用将显著大于其负面影响，但这些影响将在数字人民币的逐步渗透和发展中得到充分体现和解决。

作为世界上第一个实施合法数字货币的国家，中国将在金融科技和消费金融领域走在世界前列，对人民币国际化将产生更加积极和深远的影响。

就我们个人而言，这些宏大的叙述可能离我们的生活太远，我们将更关心我们的日常消费是否会更方便，我们的资本账户是否安全。

在未来，在几乎毫无意义的数字交易中，我们也应该感到有点幸运，能够生活在货币演变的第四阶段，享受数字金钱带给我们的新的数字生存体验。